Financiamiento de deuda: lo bueno, lo malo, y lo feo

En un mundo ideal, cada propietaria(o) de una pequeña empresa tendría los $5,000 o $10,000 (o $50,000) que necesita ahorrados en el banco, a la espera de ser utilizados para lanzar el negocio, comprar ese equipo clave, contratar a otro miembro del personal o actualizar su sitio web. Idealmente, el efectivo está disponible para ayudar mientras trabaja para generar ingresos por ventas y un flujo de efectivo positivo.

Sin embargo, para muchas(os) propietarias(os) de pequeñas empresas, estos fondos no están fácilmente disponibles, ya que cada centavo sobrante puede volver al negocio de otras maneras, como pagar el alquiler o comprar inventario.

El Catch-22 de las finanzas de las pequeñas empresas

En estas circunstancias, la(el) propietaria(o) de un negocio puede sentirse paralizada(o): necesita invertir más en el negocio para llevarlo al siguiente nivel, pero no tiene los fondos disponibles. Muchas(os) dueñas(os) de negocios también son reacios a pedir dinero prestado, pensando que todas las deudas son “malas”.

Pero no todas las deudas son iguales.

Ciertamente, existen productos de deuda que son más riesgosos y más onerosos que otros. El número clave al que debes prestar atención es la tasa de interés anual o “APR” por sus siglas en ingles: obviamente deseas que este número sea lo más bajo posible. Ten en cuenta que algunas(os) prestamistas ahora cotizan tasas de interés mensuales o incluso diarias para que parezcan bajas; estas tasas pueden no ser tan buenas como parecen una vez que las comparas con una base anual.

Diferentes tipos de deuda

A continuación se muestra un resumen de algunas de las posibles características de la deuda “buena”, “mala” y “fea”:

Características de la buena deuda

• La deuda se contrae para financiar específicamente una inversión en el negocio que aumentará su valor neto
• La deuda tiene una tasa de interés baja.
  • Una tasa de interés baja para un préstamo de negocio es aquella que suele estar entre el 4% y el 14% APR. (No te confundas con las tasas de interés de las hipotecas, que actualmente rondan el 4% APR o menos).
  • Una tasa de interés baja en una tarjeta de crédito es del 0% al 5% (pero consulta la nota a continuación sobre el uso de la tarjeta de crédito).
• El plazo del préstamo se corresponde con la vida útil de la inversión, por lo que no tendrás que pagar un equipo que se volvió obsoleto hace varios años.
• Prestamista establecida(o) que comprende las necesidades de las pequeñas empresas.
• Sin penalización por amortización anticipada.

Ejemplos: préstamo para negocios de WEV; préstamo para negocios de la SBA; línea de crédito comercial o personal garantizada por un activo personal con un(a) prestamista establecido(a); arrendamiento/préstamo de equipo o automóvil de un(a) prestamista establecido(a).

Características de la deuda mala

• La deuda se contrae para financiar productos o servicios que no agregan valor al negocio.
• La deuda tiene una tasa de interés moderada a alta (16% a 30% TAE).
• El plazo de la deuda es extremadamente corto o extremadamente largo.
  • Los plazos de endeudamiento cortos pueden dar como resultado reembolsos muy altos que pueden ahogar el flujo de caja de una empresa.
  • Los largos plazos de la deuda pueden hacer que pagues una gran cantidad de intereses durante el transcurso del préstamo.
• El(la) proveedor(a) de deuda intenta impulsar continuamente más productos de deuda.

Ejemplos: almacenar tarjetas de crédito; ciertos productos de préstamo o crédito en línea; algo de factoraje de facturas

Características de la deuda fea

• La deuda tiene un tipo de interés elevado (25% TAE en adelante).
• La deuda tiene un período de pago corto (un año o menos).
• El(la) proveedor(a) de deuda hace “ventas difíciles” para adquirir más productos (múltiples correos electrónicos, cartas, etc.).
• Los reembolsos pueden tomarse de POS/cuenta bancaria diariamente.

Las tarjetas de crédito: ¿buenas, malas, feas o las tres?

Cuando se usan con disciplina y cuidado, las tarjetas de crédito con tasas de interés bajas o de cero pueden ser una forma conveniente de financiamiento de deuda para propietari(as)os de pequeñas empresas en momentos de crisis.

Evita el uso de tarjetas de crédito para pagar los gastos de negocio diarios, a menos que SEPAS que puedes pagar el saldo en su totalidad al final de cada mes y no incurrir en ningún interés. Solo considera usar una tarjeta de crédito de esta manera si obtienes un valor adicional al usar la tarjeta, como acumular millas aéreas si necesitas viajar mucho para tu negocio. Si eliges usar tarjetas de crédito de esta manera, ¡practica disciplina, disciplina, disciplina!

Palabra final sobre la deuda

Antes de decidir si debes pedir prestado el dinero que deseas para hacer crecer tu negocio, debes hacerte una pregunta clave: ¿El aumento proyectado en los ingresos por ventas de hacer esa inversión (el rendimiento) superará el costo de cualquier préstamo para hacer esa inversión?

Si puedes responder que sí con confianza, busca alguna deuda “buena” para hacer avanzar tu negocio. Y, recuerda, la mejor deuda es la que ha sido pagada.

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Autor(a)

Nicki Parr

Fecha

Actualizado el June 6, 2022