Estrategias comprobadas para salir de la deuda

La bendición y la maldición de la tarjeta de crédito

Una de las formas más utilizadas (y abusadas) de financiación de la deuda es la tarjeta de crédito. La financiación de la deuda con tarjeta de crédito no es necesariamente una mala forma de deuda en sí misma. Aún así, su facilidad de uso y disponibilidad generalizada, combinadas con las tácticas de venta de alta presión de muchas compañías de tarjetas de crédito, pueden ser una combinación difícil de resistir para muchas(os) propietarias(os) de pequeñas empresas. Y puede haber períodos en la vida de una empresa o de una persona en los que acumular la deuda de la tarjeta de crédito es simplemente la única forma de superar una fase desafiante: los préstamos pueden no estar disponibles y la cuenta de ahorros puede estar vacía.

Sin embargo, se necesita una verdadera disciplina por parte del consumidor para revertir el rumbo y volver a la normalidad financiera después de esos períodos.

Obtener control sobre la deuda

Afortunadamente, hay herramientas simples disponibles para ayudar a las personas a trazar los montos y los plazos de pago, recuperar la sensación de control sobre sus finanzas y ver una fecha de finalización en la que estarán libres de deudas.

Dos de las estrategias de pago más populares, popularizadas por el gurú de las finanzas personales Dave Ramsay, se denominan “bola de nieve de la deuda” y “avalancha de la deuda”. Estas estrategias se pueden aplicar a cualquier tipo de deuda: tarjetas de crédito, préstamos de consumo, préstamos estudiantiles, etc.

Estrategia de pago para bola de nieve de deuda

En este enfoque, el(la) consumidor(a) apunta específicamente a pagar primero las deudas con los saldos adeudados más pequeños, mientras mantiene pagos mínimos en los saldos más grandes.

Esto tiene un importante componente psicológico de ver disminuir el número de cuentas de deuda o facturas de tarjetas de crédito a medida que los saldos se pagan secuencialmente. Sin embargo, este enfoque no tiene en cuenta las tasas de interés relativas de cada tarjeta o producto de deuda, por lo que podría costar más que el enfoque de avalancha a largo plazo.

Estrategia de pago para avalancha de deuda

En este enfoque, el objetivo del(de la) consumidor(a) es pagar primero las deudas con intereses más altos o las tarjetas de crédito, mientras paga los mínimos en otros saldos.

Si bien esto puede resultar ser una estrategia más económica, el(la) consumidor(a) no obtendrá la satisfacción temprana (y la motivación) al ver los saldos de deuda pagados como lo haría con el método de la bola de nieve.

Ejemplo de pago de deuda

Para ilustrar estas estrategias, digamos que Jane Wevie tiene las siguientes deudas pendientes:

Jane ha decidido asignar $400/mes para pagar la deuda.

Con el método bola de nieve de deuda , los $164/mes adicionales se aplicarían sistemáticamente a:

• Liquidación de la tarjeta de crédito B (dentro de 5 meses),
• Luego pagar el Préstamo al Consumidor D (en 10 meses),
• Luego pagar la tarjeta de crédito A (en 24 meses), y
• Finalmente, liquidar el Préstamo Estudiantil C (en 60 meses).

Si se aplicara el método de avalancha de deuda, los $164/mes adicionales se usarían para:

• Pagar primero el Préstamo al Consumidor D (dentro de 7 meses),
• Luego pague la tarjeta de crédito B (dentro de 10 meses),
• Luego pague la tarjeta de crédito A (en 24 meses), y
• Finalmente, liquide el Préstamo Estudiantil C (en 60 meses).

En este ejemplo, la diferencia en la tasa de interés de aplicar las estrategias es marginal (menos de $50) y depende en gran medida de las preferencias personales.

Una variedad de productos gratuitos disponibles en línea pueden ayudarte a modelar las diferentes estrategias de pago de tu deuda. La calculadora de reducción de deuda de Vertex42 es particularmente sencilla y fácil de entender.

Salir de la deuda

Pagar la deuda puede requerir disciplina y trabajo arduo, pero con persistencia y consistencia, puedes crear nuevos hábitos que te harán sentir más en control y financieramente fuerte.

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Autor(a)

Nicki Parr

Fecha

Actualizado el 3 de enero de 2024