Seguro para pequeñas empresas : ¡No te demores, revisa tu póliza hoy!

¿Qué seguro necesitas?

No hay duda de que el tema de los seguros puede ser confuso: hay diferentes tipos, diferentes deducibles, diferentes topes, diferentes primas… y lo más confuso de todo, diferentes endosos. En California, también existen diferentes requisitos legales sobre el tipo de seguro que una empresa debe tener: solo el seguro de compensación para trabajadores y el seguro de automóvil comercial (para vehículos propiedad de la empresa) son requeridos legalmente por el estado. Si tienes una empresa de servicios profesionales (como una práctica médica, una firma de arquitectura, una firma legal, etc.), la organización profesional que te certificó para ejercer también puede exigirte que tengas una forma específica de seguro de responsabilidad comercial para permanecer en negocio.

Más allá de esos requisitos legales o estatutarios, a menos que tu negocio tenga grandes reservas de efectivo y puedas autoasegurarte (¡poco probable!), varios tipos adicionales de seguros comerciales son vitales para proteger tu negocio de pérdidas imprevistas. El seguro comercial adecuado y una buena cantidad de efectivo en reserva ayudan a que tu negocio sea menos vulnerable y tenga más probabilidades de sobrevivir a una pérdida importante.

Dos tipos clave de seguros para pequeñas empresas

1. El seguro de propiedad comercial asegura contra daños al espacio físico que ocupa tu negocio, y el inventario y el equipo que contiene, es decir, los activos físicos de la empresa.
   Un factor importante a considerar es el valor del seguro: ¿cubre el valor en efectivo de los activos (es decir, el valor menos la depreciación) o el valor de reposición? El primero probablemente tendrá menos valor que el segundo. Aunque esto podría significar un costo de cobertura más barato por adelantado, en caso de una pérdida real, tu, como reclamante, podrías terminar con mucho menos dinero del que esperabas (y posiblemente no puedas reconstruir o reemplazar por completo como activos perdidos).
2. Seguro de Responsabilidad Civil Comercial, en términos simples, protege tu negocio contra cualquier pérdida resultante de ser demandada(o) por un tercero. Esto podría incluir demandas presentadas por lesiones personales, daños físicos o disputas relacionadas con contratos. Proveedoras(es) u organizaciónes profesionales también te exijan mantener un monto mínimo en dólares de cobertura.

Seguro de interrupción de negocios

La incidencia relativamente alta de desastres naturales en California hace que el seguro por interrupción de negocios sea un tema común en el estado. Este tipo de seguro brinda cobertura cuando una empresa se ve obligada a cerrar debido a circunstancias fuera de su control, como un incendio. Ciertos tipos de seguros de interrupción de negocios también pueden proteger contra interrupciones en tu cadena de suministro (por ejemplo, proveedores clave).

Seguro combinado

Con solo un poco de investigación, es probable que veas que estas pólizas pueden volverse costosas rápidamente. Afortunadamente, para las pequeñas empresas, los diferentes tipos de seguros a menudo se pueden agrupar en un solo paquete integral para propietarias(os) de negocios, lo que puede ser más económico que comprarlos por separado.

¿Tienes suficiente cobertura de seguro?

Al evaluar la cobertura de tu seguro comercial, debes realizar los siguientes pasos para asegurarte de que estás adecuadamente cubierta(o):

1. Infórmate – familiarízate con los diferentes tipos de cobertura comercial que existen. Pregunta a otras(os) dueñas(os) de negocios en tu industria qué cobertura de seguro tienen como referencia.
2. Analiza tu negocio – evalúa tu negocio para que puedas describir tus operaciones a otros. Prepara una descripción escrita de tu negocio, explicando lo que haces y cómo operas. ¿Cuáles son los riesgos para tu negocio? ¿Cuáles son los activos? Crea un diagrama de flujo que describa cada paso de tus operaciones.
3. Elije un(a) agente o corredor(a) que te guste y en el(la) que confíes – asegúrate de que esta persona sea un(a) profesional autorizado(a) con un buen conocimiento de las coberturas de seguros y del mercado de seguros. Cuanto más sepa tu agente sobre tu negocio, mejor podrás satisfacer tus necesidades de seguro.
4. Revisa tus coberturas de seguro con regularidad – verifica y actualiza tus pólizas con regularidad. Tu negocio crecerá y cambiará con el tiempo y tus pólizas de seguro necesitan reflejar esos cambios. Es posible que debas comprar coberturas adicionales o aumentar o reducir sus límites. Reúnete con tu agente o corredor(a) una vez al año, antes de que se renueven tus pólizas, para evaluar tus coberturas.

Con las(os) expertas(os) adecuadas(os) para guiarte, el seguro comercial no tiene por qué ser confuso. Si bien los costos anuales de la póliza pueden parecer altos al principio, el costo de NO tener un seguro cuando lo necesitas es un riesgo que ningún(a) propietario(a) de una pequeña empresa puede permitir correr.

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Autor(a)

Nicki Parr

Fecha

Actualizado el 1 de julio de 2022