9 mitos comunes sobre el crédito

Tomé un café con una amiga y nos pusimos a hablar sobre informes de crédito y puntajes de crédito; sí, lo sé, probablemente no parezca el tema más interesante, pero bueno, somos nosotras. Me preguntó si mantener un pequeño saldo en tu tarjeta de crédito ayudaba a tu puntaje. Ella había oído esto, pero no creía que fuera verdad.

Esta pregunta surge a menudo y la gente me mira con escepticismo cuando les digo la respuesta: no quieres llevar un saldo si no es necesario. La mejor práctica sería pagar tu tarjeta de crédito en su totalidad cada mes para ayudar a mantener tu puntaje lo más alto posible.

Después de nuestra conversación, me puse a pensar… ¿qué otros mitos de crédito existen? Pregunté y comencé a recopilar información que la gente había escuchado pero que no estaba segura de si era cierta o no. Estos son los mitos que surgieron con más frecuencia:

1 – Dejar un pequeño saldo en mi tarjeta cada mes ayudará a mejorar mi puntaje de crédito.

Estoy segura de que muchas(os) de nosotras(os) hemos escuchado esto y simplemente no es cierto. Período.

Pagar a tiempo y en su totalidad es por lo que deseas esforzarte.

2 – Cerrar cuentas antiguas mejorará mi puntaje.

No. Otro mito.

Cerrar cuentas antiguas puede dañar tu puntaje, ya que la duración de tu historial de crédito es un factor para determinar tu puntaje general. Mantener abiertas las cuentas más antiguas desarrollará tu historial crediticio de gestión responsable del crédito.

Deberás usar esas tarjetas varias veces al año (pagándolas rápidamente) para asegurarte de que el emisor del crédito no cierre tu cuenta debido a la inactividad. Tampoco te apresures y abras un montón de cuentas nuevas: abrir demasiadas demasiado rápido puede reducir tu puntaje.

Algo más para considerar – puedes terminar reduciendo tu relación deuda-crédito disponible al cerrar cuentas, lo que podría reducir tu puntaje.

Uno de los principales factores que influyen tu puntaje de crédito es tu tasa de utilización de crédito, también conocida como relación deuda-crédito disponible. Este es básicamente el porcentaje de tu crédito disponible que estás utilizando en un momento dado.

Por ejemplo, digamos que tienes 2 tarjetas de crédito y una tiene un límite de crédito de $10,000 y la otra tiene un límite de $5,000. Tienes un saldo de $3,000 en tu tarjeta de $10,000 y $0 en tu tarjeta de $5,000, lo que hace que tu relación de deuda a crédito disponible sea del 20% ($3,000 dividido por tu crédito total disponible de $15,000). Si decidieras cerrar tu tarjeta de $5,000, tu proporción aumentaría al 30%.

Es mejor mantener esta proporción por debajo del 30% para una buena salud de crédito. Hay veces que cerrar una tarjeta de crédito tiene sentido. Por ejemplo, una tarjeta que no usas pero que tiene una cuota anual alta. En general, tu objetivo es mantener un historial de crédito largo y mantener tu relación deuda-crédito disponible por debajo del 30%.

3 – Tener un límite de crédito alto perjudicará mi puntaje.

Escuché esto hace años y sé que ayudé a perpetuarlo porque parecía tener sentido. Más tarde aprendí que tener más deudas en realidad puede ser bueno para tu puntaje de crédito: la clave es administrarlo de manera responsable.

Hacer los pagos oportunos de tu préstamo de automóvil, tu(s) tarjeta(s) de crédito o tu hipoteca demuestra que eres un(a) prestatario(a) confiable. Las(os) prestamistas consideran tu historial de pagos pasados como un indicador de cómo pagarás en el futuro. Con crédito limitado o sin crédito, las(os) prestamistas no pueden hacer esta evaluación y, a menudo, te considerarán prestataria(o) más riesgosa(o).

Esto también se relaciona con tu relación deuda-crédito disponible. Tener muy poco crédito puede hacer que tu índice sea superior al 30%.

4 – El puntaje de crédito de mi esposo(a) puede afectar mi puntaje.

No es cierto, a menos que sea una cuenta conjunta.

Se informa el historial de crédito de todas(os) las(os) usuarias(os) de cuentas conjuntas. Si todos los pagos se hacen a tiempo, ambos se beneficiarán. Si los pagos se atrasan, ambos puntajes se verán afectados negativamente.

5 – Una vez que pague un registro moroso, se eliminará de mi informe de crédito.

Los pagos atrasados permanecerán en tu informe durante 7 a 10 años a partir de la fecha en que se informaron.

El pago de una cuenta morosa se informará como “pagado” y una cuenta pagada siempre es mejor que una sin pagar; tanto para tu puntaje como desde la perspectiva del prestamista.

6 – Solo tengo un puntaje de crédito.

De hecho, tienes docenas de puntajes.

Hay tres agencias de informes de crédito importantes (Equifax, Experian, y TransUnion) y cada una tiene un modelo de calificación de crédito patentado, además de otros modelos de calificación basados en lo que un tipo particular de prestamista desea evaluar. Por ejemplo, un(a) prestamista de automóviles querrá considerar factores ligeramente diferentes a los de un(a) prestamista hipotecario o una compañía de tarjetas de crédito.

7 – Es imposible lograr una puntuación perfecta.

Es posible si pagas tus facturas a tiempo y tienes la combinación correcta de crédito, pero es difícil determinar esa combinación perfecta de crédito y deuda “buena”. Además, debes mantener un registro perfecto durante 7 años.

No he visto un puntaje perfecto en mi carrera, pero he visto puntajes superiores a 820. En general, 750+ se considera muy bueno y deberías permitir obtener las mejores tasas de interés disponibles.

8 – Mi puntaje bajará si reviso mi crédito con frecuencia.

No, no es cierto. De hecho, te recomiendo que revises tu informe de crédito tres veces al año.

Dado que las tres oficinas principales (Experian, Equifax, y TransUnion) te proporcionarán una copia gratuita de tu informe todos los años, podrías considerar obtener uno de ellos cada 4 meses para asegurarte de que toda la información sea precisa.

¿Has oído hablar de consultas duras o consultas blandas?

Las consultas difíciles ocurren cuando un(a) prestamista verifica tu crédito para determinar si debe prestarte, como cuando solicitas una tarjeta de crédito o una hipoteca. Este tipo de verificación de crédito afectará tu puntaje algunos puntos, aunque el impacto disminuirá después de solo un par de meses.

Una consulta suave ocurre cuando se verifica tu crédito por cualquier otro motivo, con algunas excepciones. Cuando verificas tu crédito, es una consulta suave y no dañará tu puntaje de crédito en absoluto. Lo mismo ocurre cuando un(a) empleador(a) verifica tu crédito.

La parte complicada es que algunas verificaciones de crédito pueden ser duras o blandas, como cuando abres una nueva cuenta bancaria o solicitas un apartamento. Cuando sabes que se va a realizar una verificación de crédito, puedes preguntar qué tipo de consulta será.

9 – Pagar mi deuda agregará 50 puntos a mi puntaje de crédito.

No había escuchado esto antes, pero una búsqueda rápida en Google demostró que este mito debe existir porque varios sitios lo mencionaron. Si bien tu puntaje mejorará al pagar la deuda, no hay un conjunto específico de puntos que aumente.

Sería casi imposible saber cómo el pago de la deuda afectaría específicamente tu puntaje, ya que los puntajes de crédito se calculan utilizando una ecuación compleja que tiene en cuenta cientos de factores y valores. Pagar tu deuda siempre es algo bueno, pero no necesariamente cierres la cuenta una vez que hayas pagado.

Mitos de crédito reventados

¿Entonces, como lo hiciste? ¿Eres un(a) genio del crédito y lo sabías todo, o algo de esto te sorprendió?

Todas(os) sabemos lo importante que es mantener un buen puntaje de crédito, pero cuando se trata de saber qué se necesita para determinar ese puntaje, puede ser un gran desafío. Es por eso que todavía circulan tantos mitos por ahí.

Si deseas obtener más información sobre tu puntaje, visita Experian, Equifax, y TransUnion para obtener más información. Para aprender mas de como funciona el crédito y tener acceso a herramientas que te ayuden a construir y mejorar tu crédito visita Self.inc.

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Autor(a)

Devon Johnson

Fecha

Actualizado el 6 de junio de 2022